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我的小姨_新净河岸水流的快速扩张引起风控关注

????付遥/文

????  将自身定位为“万能连接器”赋能金融业,以网贷存管为业务切入点,并通过科技能力立身的新网银行,在成立的短短几年间交出的成绩单,足以和阿里网商和腾讯微众比肩。

????  而如果说阿里与腾讯是鲸鱼或者大白鲨,那么新网银行更像是“巨型章鱼”。这也是因为新网银行的手段更像是通过科技的吸盘,与众多金融企业或科技企业合作,将触手延展到普惠金融的方方面面,如今,作为109家网贷机构的存管银行,新网银行在数量上更是无出其右。

????  但让人不禁担忧的是,也正是因其“万能连接器”的定位,使得风险隐患正在不断增加,而让这只巨型章鱼在不自知的情况下沉入海底。

????  流量快速膨胀带来风控隐忧

????  2016年年末,新网银行正式开业,而摆在这家银行面前的首要问题无疑是缺少流量,这种困扰也直接让其在2017亏损了1.69亿元。但仅在一年半之后,流量却成为了新网银行引以为傲的致胜法宝。据新网银行另一大股东红旗连锁(002697)发布的2018年半年报中则显示,新网银行扭亏为盈,盈利1.44亿元。对于流量,新网银行首席运营官刘波甚至曾公开表示,“对新网银行来说流量多的用不完,我每天在愁要怎么办。”

????  据公开资料显示,滴滴的“滴水贷”背后是新网银行的好人贷;蚂蚁的借呗背后是新网银行在做借贷,还有腾讯、银联、陆金所等都是由新网银行做全流程服务;结合新网银行微信客服给到的信息,拉卡拉、来分期、美团、优信等贷款平台,均与新网银行有合作关系。

????  外加与宜人贷、友信金服等机构的战略性合作,以及互金协会网站披露的网贷资金存管109家的接入合作,可见新网银行的触手在短短3年间已经大面积覆盖了互联网金融行业,流量显然已经不再是困扰,而成了问题。

????  刘波称,“新网银行流量多到吃不下了,就分给其他银行,跟其他银行谈条件,做联合放贷、联合风控,以此形成新网银行的商业模式。”

????  然而值得注意的是,在巨大流量带来发展机遇的背后,新网银行也将承担所有的风险。

????  早在2018年滴滴旗下的“滴水贷”上线之初,就曾遭到“以贷还贷”套路的质疑。“还贷”被标识为“滴水贷”的一大卖点,当时就有专家指出,滴滴的宣传涉嫌违规,并有鼓励以贷还贷的嫌疑,是在打擦边球。滴滴更多的是充当平台的角色,而背后的资金来与与最终风控审核则均来自新网银行。另外蚂蚁的借呗,也曾被多次爆出提额类诈骗的案件。

????  “对于新网银行来说,潜在的风险在于并不能参与到上述平台的经营管理中,但却要承担其带来的不良后果。”一位消费金融业内人士对财经网(博客,微博)表示。

????  据报道,截至2018年12月27日,新网银行服务用户超过1900万,累计放款金额超过1500亿元,在管资产超过560亿元。

????  值得注意的是,今年1月,新网银行党委书记、副董事长江海对媒体透露,在新网银行服务的1900多万客户里,超过三分之一都是从未获得过银行贷款的“信贷白户”。另据财经网了解,四川省80%的征信白户口均是由新网银行上报。

????  这意味着,看到市场巨大潜力的同时,新网银行也将承担“信贷白户”相较信用人群更为不确定的“坏账”压力。

????  “多点的接入,首先要解决‘风险识别难’和‘作业成本高’两大难题,对于互联网银行来说在风控能力方面是持续性的考验,”上述消费金融业内人士对财经网表示,“而这两个问题要的解决,则要依靠其自身的金融科技核心能力。”

????  而据江海公开言论显示,新网银行企业员工70%以上都是数据技术人员,包括网络架构师、大数据建模分析师、反欺诈研究师等。在他看来,“与其说我们是一家银行,不如说我们是一家拿了银行牌照、专注于大数据驱动的金融科技公司。”

????  同时,刘波也曾表示,在最核心的风险控制环节,新网银行自主研发了反欺诈系统,目前该系统可完成当前的业务量,数百条规则并行执行,可以做到毫秒级输出结果。

????  然而,上述消费金融业内人士眼中,目前在金融科技方面真正具备自主核心能力的并不多,竞争也比较激烈,也并没有哪家能够标榜自己在风控领域能够做到优势突出。

????  此外,据财经网了解,2017年新网银行的不良贷款率早0.19%,相比同期微众的0.64%和网商银行的1.23%而言要低不少。而当年银监会公布的二季末数据显示,民营银行不良贷款率为0.7%。但据业内专家公开表示,虽然数据显示坏账率很低,但民营银行的不良贷款率或许还未充分暴露的可能性。

????  网贷存管趋稳下却仍存激烈竞争

????  新网银行作为一家正规持牌的互联网银行,在面对微众和网商这样的巨头时,业务的切入点选择了网贷资金存管业务。公开资料显示,新网银行在开业刚满两个月时,就宣布正式推出资金存管业务,并与20家网贷机构签署了资金存管协议。截至目前,在互金协会网站公开披露的网贷家数共计109家。

????  经财经网查阅,109家中仍有7家存在全量业务未上线的情况。而值得注意的是,其中信用宝金融信息服务(北京)有限公司于2018年5月14日与新网银行签订了存管协议,但在之后却转而选择了2017年11月才开业的新安银行。

????  据了解,新安银行是安徽省首家民营银行,注册资本20亿元,其战略定位为“以金融科技为手段,搭建产业金融与互联网金融双核驱动业务模式”。不难看出,新安银行与新网银行在战略定位上属于竞争关系。

????  为此财经网曾致电“信用宝”,询问更换存管银行一事,信用宝表示,“主要从自身实际需求出发,才最终更换了存管银行。”

????  据财经网了解,网贷机构往往通过资金存管费用、存管条件等方面进行对比,选择最适合自己的存管银行。

????  “别的银行可能把存管当成一项附加服务,但对我们来说,即使网贷行业良莠不齐,但仍有一批真正践行普惠金融的公司。”新网银行行长赵卫星曾公开表示。

????  “在网贷行业目前较为稳定的前提下,不少中小银行对于做资金存管抱有一定兴趣,”某银行远程银行部高管就此对财经网说道,“不排除未来在此业务上会存在进一步的竞争。”

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???? (责任编辑:邱光龙 HF056)

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发布时间:12:50:17

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